債務問題に悩む方にとって、任意整理は解決策の一つです。しかし、手続きの特徴や日常生活への影響を正しく理解しないまま選択すると、思わぬトラブルを招く可能性があります。
本記事では、任意整理のメリットとデメリット、おすすめする人の特徴、よくあるQ&Aについて詳しく解説します。任意整理を検討されている方は、ぜひ最後までお読みください。
任意整理のメリットとデメリット
まずは、任意整理のメリットとデメリットを詳しく見ていきましょう。
任意整理のメリット
任意整理のメリットは、将来利息や手数料をカットしてもらうことで毎月の返済負担を軽減させ、3～5年程度という無理のない返済期間で完済を目指せる点です。
また、裁判所の介入を必要としないため、柔軟に借金問題を解決できるというメリットもあります。特定の債権者を手続きから除外するといった、他の債務整理手続きには不可能な方法も任意整理であれば可能となります。
任意整理のデメリット
任意整理のデメリットは、信用情報機関に任意整理の記録が事故情報として残ることです。
事故情報は、約5年間保存されます。事故情報が保存されていると、クレジットカードが作れなくなったり、新規の借入が困難になったりするため注意が必要です。
ただし、事故情報は5年経過すれば抹消され、これまでどおりクレジットカードを作ったり、新規の借り入れをおこなったりが可能となります。任意整理したからといって、生涯ずっとデメリットを背負うわけではないのでご安心ください。
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任意整理ができる条件とおすすめな人
任意整理は、基本的には誰でも利用できる手続きです。
ただし、状況によっては他の債務整理が適している場合もあります。ここでは、任意整理の条件と、特におすすめな人の特徴を解説します。
任意整理ができる条件
任意整理を行うために特に条件はありません。希望すれば誰でも利用できる手続きです。
とはいえ、手続きを行えばデメリットを背負うことになるため、そもそも借金問題に悩まされていない方は利用する理由がありません。
よって、強いて条件を挙げるのであれば、「借金問題に悩んでいること」です。また、現在は返済できていても、将来的に困難が予想される場合は、早めの対策として任意整理を検討する価値があります。
複数の債務があって返済に苦しんでいる人
複数の債務がある場合、任意整理は有効な選択肢の一つです。
任意整理は、将来利息、遅延損害金、手数料などのカットが可能です。これにより、将来的に支払うことになる返済総額を大幅に減らすことができます。
ただし、任意整理を行う前に、自己破産や個人再生などの他の債務整理方法との比較検討も重要です。状況によっては、他の方法がより適している場合もあります。
借金問題に悩まされていると、「債務整理」や「任意整理」という言葉が気になるものです。しかし、これらの違いを正確に理解している人は少ないのではないでしょうか。 本記事では、債務整理と任意整理の違いを詳しく解説し、任意整理のメリット・デメ[…]
債務額が年収の3分の1を超えているが収入は安定している人
収入が安定している場合、任意整理は特に効果的な選択肢となります。なぜなら、安定した収入があれば、返済計画が立てやすく、債権者との交渉もスムーズに進みやすいためです。
任意整理では、原則として3年間の分割払いによる返済計画を立てます。また、債権者が交渉に応じてくれれば、5年程度までは返済期間の延長も可能となっています。
債務額が年収の3分の1を超えているが収入は安定している人は、任意整理がおすすめです。
法的手続きを避けたい人
任意整理の大きな特徴は、裁判所を通さずに手続きが可能な点です。
というのも、自己破産や個人再生といった法的手続きは、裁判所が介入し、全ての債権者が手続きの対象になります。一方で、任意整理は、全ての債権者を対象にする必要がありません。
住宅や自動車ローン、保証人のついている債務を手続きから除外することで、手元に財産を残したり、保証人に迷惑をかけたりせずに手続きを行うことが可能です。
将来的に信用回復を目指したい人
任意整理を選択する大きな理由の一つに、将来的な信用回復があります。任意整理であれば、返済を早めることで信用回復の時期も早めることもできます。
例えば、予定より早く返済を完了させれば、それだけ早くネガティブな信用情報を払拭できるのです。任意整理は短期的には信用情報に影響を与えますが、いずれは回復されるのでご安心ください。
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任意整理に関するQ＆A
任意整理について、よく寄せられる質問とその回答を紹介します。これらの情報を参考に、自分の状況に適しているかどうかを判断してください。
Q：任意整理したことは家族や会社にばれるか？
任意整理は原則として、家族や会社にばれることはありません。なぜなら、任意整理は債権者と債務者だけの手続きであり、家族や会社には通知されないためです。
ただし、借金問題を放置するあまり、給与差押えをされてしまった場合は、会社に通知されてしまいます。このような状況を避けるためにも、早めの対策が重要です。
借金問題を抱えている時、債務整理は解決への一歩となりますが、「会社に知られたらどうしよう」という不安もつきものですよね。 本記事では、債務整理を行う際に会社にばれるリスクや、ばれないための対策について詳しく解説します。 また、万[…]
Q：任意整理をすると家族に影響はあるのか？
任意整理をしたとしても、家族の借金や信用情報に影響はありません。任意整理は、あくまでも債務者個人の問題として処理されます。
ただし、家族が連帯保証人になっている場合は影響がある可能性があり注意が必要です。
連帯保証人は債務者と同等の責任を負うため、債権者に回収が難しいと判断されると、連帯保証人に請求がいくことになります。このような場合は、家族も含め債務整理を視野に入れるべきです。
Q：任意整理すると人生終わりなのか？
任意整理をしても、決して人生が終わるわけではありません。
確かに、信用情報に影響があり、一時的に新規借入やクレジットカード作成が難しくなります。しかし、任意整理による制限は永久的なものではありません。
もちろん住居の賃貸契約や就職活動は可能ですし、日常生活に大きな支障をきたすわけではありません。
クレジットカードが持てなかったとしても、デビットカードを持つことで多くの問題は解決します。また、任意整理の記録は約5年で消去され、その後は信用回復が可能です。
むしろ、任意整理は新たな人生のスタートと捉えることが大切です。債務の重圧から解放されることで、新たな目標に向かって前進できるようになります。
ただし、再び同じような状況に陥らないよう、健全な金銭感覚を身につけることが重要です。借入できないということは、今まで以上に現金管理が重要視されます。急な出費があっても対応できるよう、日頃から貯金することも心がけていきましょう。
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よくあるご質問
司法書士法人ライタス綜合事務所では、任意整理4社でご依頼いただいた場合、以下の料金となります。
基本報酬（着手金込み）176,000円（1社/44,000円）
※50,000円以下の債権の場合は、基本報酬（着手金込み）88,000円（1社22,000円）
※すべて税込み価格
なお、着手金は後払い・分割払いでの対応も可能となっていますので、お気軽にご相談ください。
任意整理後でもローンを組むことは可能です。
ただし、任意整理の完済から5年程度は信用情報機関に事故情報が記録されるため、新規のローン契約は難しくなります。信用情報機関から事故情報が削除された後は、住宅ローンやカーローンなどの審査に通る可能性は高まります。
なお、審査通過には安定した職に就いていることや、十分な頭金を用意することが重要です。また、過去に任意整理を行った金融機関への再度の申し込みは審査に通りにくい傾向があります。
任意整理をすると、借金の将来的な利息や手数料がカットされます。つまり、元金のみの返済になるため毎月の返済負担だけでなく、最終的な支払総額も減額されます。
例えば、100万円を年利15%で借りて3年間で返済する場合、毎月の返済額は34,000円程度、支払総額は1,240,000円程になります。これが任意整理をすることで、利息や手数料がカットされ元金だけの返済になるため、毎月の返済額は27,000円程度、支払総額は借入元金の1,000,000円で完済扱いにしてもらえます。
任意整理にかかる費用は、事務所や債権者数によって変動します。
司法書士法人ライタス綜合事務所では、以下の料金となります。
・任意整理 基本報酬（着手金込み）1社/44,000円+減額した額の11％
※50,000円以下の債権の場合は、1社22,000円+減額した額の11％
※すべて税込み価格
なお、着手金は後払い・分割払いでの対応が可能となっていますので、お気軽にご相談ください。
任意整理は債務整理手続きの中で成功率が高いといえます。
具体的な統計データは存在しませんが、債権者側にとって他の債務整理方法と比べて有利な点が多く、合意に至りやすい特徴があります。成功率が高い主な理由は、債権者が元金を回収できること、専門家による交渉機会が増えていることが挙げられます。
任意整理をご検討中の方は、司法書士法人ライタス綜合事務所にお気軽にご相談ください。
